לוחות סילוקין: שפיצר-קרן שווה-גרייס ובלון

לוח סילוקין:

מתאר בפני הלווה את מערך התשלומים שהוא אמור לשלם. הלוח מכיל את מס' התשלומים של ההלוואה, תשלום ע"ח הקרן, תשלום ע"ח הריבית, יתרת חודשים, הצמדה אם יש על הקרן ו/או על הריבית ואת יתרת החוב הסופית והכל  בהתאם להחזר החודשי.

לוח סילוקין שפיצר

ההחזר החודשי הוא קבוע וידוע מראש ומה שמשתנה הוא שיעור הריבית ושיעור ההחזר של הקרן בתוך ההחזר החודשי. החלק היחסי של הקרן הולך וגדל והחלק היחסי של הריבית הולך ויורד.

חישוב התשלום:

תשלום ע"ח הריבית =

תשלום ע"ח הקרן = תשלום חודשי קבוע פחות תשלום ע"ח הריבית.

לוח סילוקין קרן שווה

ההחזר החודשי של הקרן הוא שווה לכל אורך חיי ההלוואה והריבית משתנה. הריבית הולכת ויורדת ככול שהזמן עובר. יתרת ההלוואה הבלתי מסולקת הולכת וקטנה.

חישוב התשלום:

סך התשלומים מסוג קרן שווה יהיה נמוך יותר מסך התשלומים מסוג שפיצר. הסיבה לכך שבקרן שווה התשלום הראשוני הוא ע"ח הקרן גבוה יותר וממילא קצב ירידת הקרן גדול יותר ואז ממילא הריביות על יתרת לסילוק נמוכות יותר – כלומר נזקקנו פחות לשירותיו של השוק – מה שאומר פחות סיכון לבנק.

היתרון בשפיצר שהתשלום החודשי הראשוני הוא נמוך יותר והוא קבוע לכל אורך התקופה, אך משלמים על זה בהחזר סופי גבוה יותר.

שיטת החזר בגרייס –

החזר של ריבית בלבד לתקופה ידועה מראש. לאחר התקופה הקבועה מראש מתחילים לשלם גם את הקרן וגם את הריבית. החסרון בזה שבתקופה הראשונה הריבית היא על כל הקרן ולכן היא יחסית גבוהה אבל מאידך זה מאפשר תזרים נח יותר ללווה בתקופה זו.

גרייס מלא – ללא תשלום כלל בתקופת הגרייס.

גרייס חלקי – תשלום ריבית בלבד בתקופת הגרייס.

לאחר תקופת הגרייס, שבה מתחילים לשלם מחדש את ההלוואה, עושים למעשה פריסה מחדש של ההלוואה ליתרת השנים.

שיטת החזר בלון –

בשונה מגרייס, בבלון לאחר תקופת הבלון, מחזירים מיד את כל ההלוואה ולא פורסים לתקופה.

בלון חלקי – משלם רק את הריבית במהלך תקופת הבלון.

בלון מלא – לא משלם כלום במהלך תקופת הבלון.

כמובן שעד שלב ההחזר ההלוואה צוברת ריבית.