משכנתא – שעבוד נכס מקרקעין כבטוחה לקבלת הלוואה.
יתרונות המשכנתא
- פריסת תשלומים לתקופה של עד 30 שנה.
- מגוון גדול של מסלולי הלוואה שבהם ניתן לבנות תמהיל מותאם ללקוח.
- ריביות על המשכנתא נמוכות בהשוואה להלוואה מסחרית רגילה וזה מכיוון שיש נכס משועבד להלוואה שמקטין, בעיני הבנק, את הסיכון לאי פרעון ההלוואה.
סוגי משכנתאות
- משכנתא לדיור:
- דירה ראשונה – עד 75% מימון מגובה הנכס.
- דירה שניה – עד 50% מימון מגובה הנכס.
- משפר דיור – עד 70% מגובה הנכס.
- משכנתא להרחבה/שיפוץ: עד 60-75% מימון. תלוי בבנק.
- משכנתא לשיפוץ בתוך הבית – עד 50%
- משכנתא לכל מטרה – עד 50%. צריך להביא מסמכים שמסבירים עבור מה המשכנתא.
על מנת שנדע לתכנן את עצמנו נכון, חשוב לדעת להכיר את ה"שותף" הבכיר שלנו ללקיחת המשכנתא והוא – הבנק.
חשוב לדעת, לנו כישראלים, יש נטיה ברוכה לייחס תכונה חברית לגופים מולם אנו עומדים. אבל גם אם אנחנו מכירים היטב את מנהל הסניף ופקיד המשכנתאות הוא חבר ילדות שלנו, הם לא פועלים בחלל ריק. המערכת הניהולית שמנהלת אותם, מכתיבה להם גבולות גזרה מאוד ברורים ומאפשרת להם חופש מאוד מסויים ביכולת שלהם לתת לנו מוצר כספי שיהיה טוב עבורינו. הם בסוף עובדי בנק, מייצגים את האינטרסים שלו ופועלים למענו.
מטרת הבנק היא למכור לנו כסף – באמצעות הלוואה ולהרוויח עליו כמה שיותר – באמצעות הריבית. הבנק הוא לא חבר שלנו והוא קודם כל דואג לאינטרסים שלו.
לצערינו, רוב האנשים שנגשים לקחת משכנתא, שזה אחד מהצעדים הכלכליים המשמעותיים ביותר שיעשו בחייהם, עושים זאת ללא הכרות מוקדמת עם עולם הבנקאות וממילא לא פועלים באופן מיטבי.
מה הבנק בודק לפני שהוא נותן משכנתא
הדבר שהכי מרתיע בנק בנתינת הלוואה הוא הסיכון הנתפש ביחס להלוואה. ככול שהבנק יחליט שמבקש ההלוואה הוא מסוכן יותר, זה יגולם בגובה הריבית או שההלוואה לא תאושר.
הבנק בודק אצל הלווה:
- יכולת החזר – כמה הלווה יכול להחזיר מתוך ההכנסה הפנויה שלו.
- אחוז מימון מהנכס אותו רוכשים. ככול ששיעור המימון גבוה יותר, הסיכון של הבנק גבוה יותר וממילא הריביות של הבנק גבוהות יותר.
דירוג האשראי של הלווה – נתון חדש יחסית שנכנס לאחרונה ע"י בנק ישראל ולכל אחד יש ת.ז. כלכלית שמעידה על "רמת המסוכנות" שלו לאור ההתנהלות הכלכלית שלו לאורך השנים, כגון: האם חזורו לו המחאות? יש לו עיקולים? רמת המינוף? ועוד.