כללים לבניית תמהיל בין מסלולי המשכנתא השונים:
- מסלול צמוד מדד: לקצר כמה שאפשר. העלויות במסלול זה לאורך זמן הן גבוהות.
- מסלול קבוע ללא הצמדה: לא לקחת סכום גבוה ולא לזמן ארוך.
- במסלולים שבהם אתה מעוניין לפרוע את הכסף מהר, תתפשר על הריבית ביחס למסלולים הארוכים העיקר שיהיו תחנות יציאה ללא קנסות.
- גובה ההחזר החודשי: לא להתפתות לקחת החזר חודשי נמוך ממה שאתה יכול לשלם. ככול שההחזר החודשי גבוה יותר, עלויות המשכנתא הכוללות נמוכות יותר.
דגשים על מסלולי משכנתא עיקריים
המסלול | רגולציה | יתרון | חסרון |
מסלול פריים | ניתן לקחת עד שליש משכנתא | 1. לא צמוד מדד 2. אפשר לפרוע ללא קנסות. 3. אפשר למחזר ללא קנסות 4. הריבית שלו מאוד נמוכה בהשוואה למסלולים אחרים | החזר חודשי לא יציב. כל עליה בריבית תשפיע באופן דרמטי על גובה ההחזר החודשי. |
מסלול קל"צ | חובה לפחות שליש משכנתא בריבית קבועה | 1. ההחזר שלו נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. 2. הקרן הבלתי מסולקת לא מושפעת ממדדים. | 1. ריבית יקרה. מדד המחירים לצרכן כבר מתומחר בריבית המוצעת ללקוח. 2. בד"כ ישנן עמלות פרעון מוקדם. |
| אפשרי לקחת מסלול זה עד 2/3 מהמשכנתא | 1. תחנות יציאה כל 5 שנים. 2. קנס פרעון מוקדם יחסית נמוך. כי משלמים את הקנס עד התחנה הקרובה שהיא עד 5 שנים ולא לכל יתרת ההלוואה. | 1. הריבית שלו יכולה להשתנות כלפי מעלה כל 5 שנים. 2. הקרן הבלתי מסולקת שלו צמודה למדד המחירים לצרכן כלומר גם ההחזר החודשי עולה וגם קצה סילוק המשכנתא קטן. |